115-ФЗ: что это такое и какие последствия для селлеров

Когда говорят о 115-ФЗ, подразумевают Федеральный закон от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ, который также называют «антиотмывочным». Этот закон обязывает компании тщательно проверять операции и сделки своих клиентов и выявлять подозрительные.

115-ФЗ для селлеров

В современном мире технологии банков позволяют отслеживать все движения по счетам продавцов на маркетплейсах. Благодаря тотальной цифровизации, становится всё сложнее скрыть какие-либо операции от внимания банков.

Банковские алгоритмы способны анализировать следующие данные:

• поступление средств за проданные товары на расчётный счёт;
• снятие практически всей суммы наличными или перевод на личную карту.

Однако, если в выписке отсутствуют операции по приобретению товаров и другие платежи, подтверждающие реальность деятельности, это может вызвать вопросы у банка. Даже факт оплаты налогов больше не является показателем «белого» бизнеса.

При анализе такого счёта банковский специалист видит поступления средств, их снятие или перевод на карту клиента, а также оплату налогов. Однако он не может определить, на каком основании эти средства поступили на счёт. То есть непонятно, каким образом клиент их заработал. Поскольку расходов на закупку товара у клиента не было.

Сотрудник банка направляет клиенту несколько запросов. Если документов на товар, купленный неофициально, нет, то банк делает вывод, что товар отсутствует или был приобретён незаконным путём. В этом случае банк считает, что доход от продажи товара был получен незаконно (путём легализации доходов) и блокирует счёт клиента, ссылаясь на Федеральный закон № 115.

В соответствии с требованиями Федерального закона № 115, банки имеют право отказывать клиентам в обслуживании и расторгать договоры банковского счёта при обнаружении подозрительных операций. Если банк закрывает счёт клиента, то для получения средств или их перевода на другой счёт потребуется уплатить значительную комиссию в размере 10–15%.

Как селлерам избежать проблем с 115-ФЗ

Многие продавцы, которые работают на маркетплейсах, покупают товары неофициально, например, в Китае или на рынке Садовод. Чтобы избежать проблем с законом, нужно соблюдать определённые правила.

1. Соблюдать финансовую гигиену. Не менее 70–80% всех приобретённых товаров должны быть куплены официально, через расчётный счёт и с полным комплектом документов. Важно проверять, соответствует ли каждый товар основному коду вашей деятельности (ОКВЭД).
2. Через расчётный счёт должны проходить операции, которые подтверждают реальную хозяйственную деятельность. Банк должен видеть расходы на рекламу и доставку, которые обязательны для вашего бизнеса.
3. Снятие наличных или вывод средств на карту не должно превышать 20% от общей суммы поступлений. Все документы от поставщиков необходимо сохранять. Документы, которые подтверждают происхождение товара, могут потребоваться различным организациям.

Что делать, если банк заблокировал ваш счёт по 115-ФЗ

Если банк заблокировал ваш счёт, важно действовать быстро и последовательно, чтобы восстановить доступ к своим средствам. Вот стандартный порядок действий:

1. Выясните причину блокировки. Банк обязан предоставить вам информацию о причинах блокировки в течение 5 рабочих дней.
2. Предоставьте необходимые документы. После того как вы узнаете причину блокировки, подготовьте и предоставьте в банк все необходимые документы, подтверждающие вашу правоту. Банк должен рассмотреть ваши документы и сообщить вам о результатах в течение 7 рабочих дней.
3. Обратитесь в межведомственную комиссию при ЦБ РФ. Если банк не снял блокировку после предоставления документов, вы можете обратиться в межведомственную комиссию при Центральном банке Российской Федерации. Заявление можно подать на бумаге или в электронном виде через интернет-приёмную ЦБ РФ. Комиссия должна рассмотреть ваше заявление в течение 20 рабочих дней и принять решение. Решение комиссии является обязательным для банка.
4. Обратитесь в суд. Если комиссия также не поддержала вас, вы можете обратиться в суд. Однако этот процесс может занять несколько месяцев, а в случае необходимости обжалования решения суда — до года и более.

Также существует возможность закрыть счёт и перевести все средства в другой банк. Однако этот вариант имеет свои недостатки:

• Многие банки взимают повышенную комиссию за вывод средств со счёта после блокировки по 115-ФЗ, которая может достигать 15–20% от суммы. Эту комиссию можно оспорить в суде, но это также может затянуть процесс возврата средств.
• Если деньги были заблокированы на счёте по закону № 115-ФЗ, клиент попадает в «чёрный список», доступ к которому имеют все другие банки. Это не означает, что любой другой банк автоматически заблокирует действующий счёт или откажет в открытии нового, но может усложнить процесс открытия нового счёта в будущем.

Важно помнить, что каждый банк самостоятельно оценивает своих клиентов, и информация о блокировке счёта в одном банке не является определяющим фактором для других банков. Однако после блокировки по закону № 115-ФЗ открыть новый счёт может быть сложнее.